Страхование

Что такое страхование?

Каждый день мы сталкиваемся с решением каких-то простых и сложных задач, нас могут подстерегать опасности или неожиданные события. Можно заболеть или споткнуться, упасть, сильно удариться или обжечься и получить ожог – жизнь полна разных событий и риск возникновения некоторых из таких нехороших событий возможен.

Страхование – это защита от рисков, связанных с имущественными интересами страхователя, осуществляемая страховщиком за вознаграждение. Страховщик при наступлении страхового случая компенсирует потери в пределах страховой суммы взамен уплаты страхователем страховой премии.

Основные действующие лица рынка страховых услуг – это страховщики и страхователи.

Страховщик – это компания, которая принимает на себя риски и выплачивает страховое возмещение.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое приобретает страховое покрытие в случае ущерба имуществу, жизни или здоровью.

Страховой резерв, за счет которого при наступлении страхового случая выплачивается страховая выплата страховой компанией страхователю имущества, формируется из уплачиваемых страхователями страховых взносов.

Так, например, владелец загородного дома, личного гаража и/или автомобиля может оформить страховку от пожара или взлома, застраховать автомобиль от угона. Если произойдет пожар в доме или угон авто, страховая компания выплатит полную или частичную стоимость пострадавшего имущества согласно условиям договора, который оформляется между страховщиком и страхователем. Для того, чтобы это сделать, человек должен прийти в страховую компанию и приобрести страховой полис.

Страховой полис – это договор со страховой компанией, в котором записано от какой неприятности человек хочет застраховать себя, то есть получить компенсацию, если эта неприятность произойдет. В полисе также должны быть указаны и другие условия – срок и сумма страховки. В договоре всегда указана максимальная сумма, однако размер выплаты в каждом случае будет зависеть от размера ущерба.

Страховой риск – это то, от чего ты хочешь защитить себя или свое имущество.

Страховой случай – предусмотренное в договоре страхования событие, при наступлении которого у страховой компании возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Виды страхования

Страхование бывает обязательным и добровольным.

Добровольное страхование – это когда человек сам решает, нужно ему покупать страховку или нет.

Обязательное страхование – каждый автовладелец должен иметь полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Но владельцы транспортных средств могут купить себе полис страхования автомобиля и добровольно (автокаско) и получать страховые выплаты, если что-либо случиться с автомобилем.

Страховать можно не только конкретные материальные вещи, но и имущественные права или даже ответственность. Основные отрасли страхования:

• Имущественное страхование (например, страхование транспортных средств, недвижимости, оборудования, грузов, предпринимательского риска).
• Страхование ответственности (например, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, перевозчика, экспедитора и др.).
• Личное страхование (например, страхование от несчастных случаев, болезней на время поездки за границу, медицинских расходов, жизни).

Главной ошибкой при страховании обычно является невнимательное, поверхностное чтение договора страхования, памятки о страховом случае, боязнь задать вопрос, потребовать разъяснение. Читая договор страхования, особое внимание надо обращать на условия, при несоблю­дении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Выбирая страховую компанию следует обращать внимание также не только на сумму страховки, но и на то, какая процедура выплат, сроки рассмотрения страхового случая, сроки выплаты страхового возмещения, есть ли ограничения страхового полиса. Выбирая добровольное страхование жизни или дополнительной пенсии тщательно продумывайте страховую программу (ее цель и перечень страховых случаев), необходимую вам на долгосрочную перспективу.

Основным предметом обращений по страховым услугам является несогласие граждан с размером страховой выплаты либо с отказом страховой организации в выплате страхового возмещения. При рассмотрении данных обращений, в большинстве случаев, выясняется, что споры возникают, в основном, из-за недостаточного ознакомления страхователями с условиями Правил добровольного страхования, в соответствии с которыми были заключены договоры страхования.

Заключение договора страхования

Тщательно продумайте, от чего Вы хотите застраховать себя или свое имущество. Продумайте, какую величину страховой защиты, т.е. страховое покрытие, Вы желаете приобрести. Лишь после этого заключайте договор. Практика показывает, что потребитель часто действует наоборот. Прежде всего он приобретает страховку, а при наступлении страхового случая начинает изучать договор.

Также следует выяснить, что исключается договором: Есть ли важные исключения, при которых страховка не действительна? Есть ли исключения, т.е. события, при наступлении которых страховая компания не обязана выплачивать возмещение? При заключении договора страхования следует обратить внимание на Ваши, как страхователя, обязательства. Обычно обязательства связаны с выполнением требований безопасности и соблюдения запрета на действия, повышающих риск. Страховая компания может снизить выплачиваемое страховое возмещение, если нарушение обязательств увеличило вероятность наступления страхового случая.

Итак, страхователь должен обратить особое внимание на следующие аспекты при заключении договора страхования:

• Как трактуются страховые риски (вероятные условия, при которых может наступить страховой случай) в заключаемом договоре страхования, являются ли они для Вас понятными;
• Какой факт (событие) признается договором страховым случаем (событием, при котором страховщик выплачивает страховое возмещение страхователю);
• В каких случаях страховщик не признает событие страховым случаем;
• Какие предусмотрены ограничения по договору, и в каком случае страховщик может отказать в выплате страхового возмещения;
• Устраивает ли вас размер франшизы в договоре (франшиза – незначительная часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования);
• Какие права имеют стороны, и какие обязанности возложены на них по договору страхования;
• Знаете ли Вы, какую методику определения размеров убытков и выплаты страхового возмещения применяет страховщик;
• Какие сроки страхования предусмотрены по договору: начало действия договора страхования, окончание его действия;
• В каких случаях договор прекращает свое действие досрочно.

Персональные финансы
Страхование
Словарь с финансовой терминологией
Видеогалерея
Советы по безопасному использованию карточек